Comprendre la retraite au Canada

Garder le contrôle sur votre avenir financier, quel que soit votre âge

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🔹 Introduction

Préparer sa retraite ne signifie pas être proche de la fin de carrière.

C'est plutôt un moyen de garder le contrôle sur son avenir financier, quel que soit son âge ou son revenu.

Cette fiche vous aide à comprendre pourquoi et comment commencer à vous préparer dès maintenant, même par petites étapes.

Préparation à la retraite : votre avenir financier en main

🕰️ Pourquoi penser à la retraite dès aujourd'hui ?

Plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps pour faire croître vos économies.

Même avec un revenu modeste, il est possible de bâtir une retraite confortable avec de bonnes habitudes.

💰 La magie des intérêts composés

Exemple concret : Épargner 100$ par mois

Âge de début Durée d'épargne Total cotisé Valeur à 65 ans (6% rendement) Gain des intérêts
25 ans 40 ans 48,000$ 200,903$ 152,903$
35 ans 30 ans 36,000$ 100,452$ 64,452$
45 ans 20 ans 24,000$ 46,204$ 22,204$
55 ans 10 ans 12,000$ 15,816$ 3,816$
Conclusion :

Commencer à 25 ans vs 35 ans = 100,000$ de différence ! Le temps est votre meilleur allié.

🧱 Les piliers de la retraite au Canada

Le système de retraite canadien repose sur plusieurs sources de revenus complémentaires :

1️⃣ Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)

Qu'est-ce que c'est : Pension universelle du gouvernement fédéral

  • Montant 2025 (65-74 ans) : 727,67$ par mois maximum
  • Montant 2025 (75+ ans) : 800,44$ par mois maximum
  • Admissibilité : 40 ans de résidence au Canada après 18 ans
  • Pension partielle : Possible avec 10+ ans de résidence
  • Récupération : Si revenu > 90,997$ (2025)
  • Note : Montants ajustés trimestriellement selon l'inflation et sujets à changement

2️⃣ Régime de pensions du Canada (RPC) / RRQ au Québec

Qu'est-ce que c'est : Régime contributif basé sur vos cotisations

  • Montant maximum 2025 : 1,364,60$ par mois (à 65 ans)
  • Cotisation : 5,95% du salaire (partagée avec l'employeur)
  • Salaire maximum : 71,300$ (2025)
  • Retraite anticipée : Dès 60 ans (réduction permanente)
  • Retraite différée : Jusqu'à 70 ans (bonification)
  • Note : Montants à titre informatif, sujets aux ajustements annuels

3️⃣ Fonds de pension d'employeur

Qu'est-ce que c'est : Régimes offerts par certains employeurs

  • Prestations déterminées : Pension garantie selon formule
  • Cotisations déterminées : Montant dépend des cotisations et rendements
  • Participation : Souvent obligatoire si offert
  • Cotisation employeur : Généralement égalée ou bonifiée

4️⃣ Épargne personnelle (REER, CELI)

Qu'est-ce que c'est : Vos économies volontaires

  • REER : Déduction fiscale, imposable au retrait
  • CELI : Pas de déduction, retraits libres d'impôt
  • Limite REER 2025 : 31,560$ ou 18% du revenu
  • Limite CELI 2025 : 7,000$ (cumul possible)

5️⃣ Revenus complémentaires

Qu'est-ce que c'est : Sources additionnelles de revenus

  • Investissements : Dividendes, gains en capital
  • Travail à temps partiel : Revenus d'emploi ou consultation
  • Immobilier : Revenus locatifs
  • Entreprise : Revenus d'affaires
📊 Exemple de revenus de retraite combinés

Couple de retraités (65-74 ans, carrière complète) :

Source de revenu Montant mensuel Montant annuel % du total
PSV (2 personnes, 65-74) 1,455$ 17,464$ 24%
RPC (2 personnes) 2,400$ 28,800$ 40%
REER/FERR 1,500$ 18,000$ 25%
CELI (retraits) 500$ 6,000$ 8%
Autres investissements 200$ 2,400$ 3%
TOTAL 6,055$ 72,664$ 100%

Résultat : Ce couple dispose de 72,664$ par année, soit environ 80% de leur revenu pré-retraite.

Note : Montants à titre informatif et peuvent varier selon les ajustements gouvernementaux.

🔄 Que faire si on commence tard ?

Il n'est jamais trop tard pour commencer.

Vous pouvez ajuster vos priorités, réduire certaines dépenses et optimiser les outils disponibles.

L'important est de bâtir un plan réaliste selon votre propre situation.

Dans la quarantaine

Stratégies :

  • Maximiser le REER pour les déductions fiscales
  • Profiter des augmentations de salaire
  • Réduire les dettes avant la retraite
  • Prévoir 20-25 ans d'épargne
Dans la cinquantaine

Stratégies :

  • Cotisations de rattrapage REER
  • Équilibrer REER et CELI
  • Considérer le travail à temps partiel
  • Prévoir 10-15 ans d'épargne intensive
Dans la soixantaine

Stratégies :

  • Optimiser le moment de la retraite
  • Prévoir les retraits REER/FERR
  • Maximiser PSV et RPC
  • Considérer le travail à temps partiel
💡 Exemple : Rattrapage à 50 ans

Situation : Marie, 50 ans, n'a que 25,000$ d'épargné

Plan de rattrapage sur 15 ans :

  • Épargne mensuelle : 800$ (REER + CELI)
  • Total cotisé : 144,000$ sur 15 ans
  • Valeur à 65 ans : 235,000$ (avec 6% de rendement)
  • Revenu mensuel : ~1,200$ (règle du 4%)

Avec PSV + RPC : Marie aura environ 2,900$ par mois à la retraite !

🎯 Plan d'action par âge

Âge Priorité #1 Priorité #2 Épargne recommandée
20-30 ans Fonds d'urgence CELI puis REER 10% du revenu
30-40 ans REER (déductions) CELI (flexibilité) 15% du revenu
40-50 ans Maximiser REER Réduire les dettes 18-20% du revenu
50-60 ans Rattrapage intensif Équilibrer REER/CELI 20-25% du revenu
60+ ans Optimiser retraits Prévoir transition Selon situation
💡 Astuce importante

Ces pourcentages sont des guides. L'important est de commencer, même avec 50$ par mois. Augmentez graduellement selon vos moyens et vos augmentations de salaire.

Understanding Retirement in Canada

Keep control over your financial future, regardless of your age

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🔹 Introduction

Preparing for retirement doesn't mean being close to the end of your career.

It's rather a way to keep control over your financial future, regardless of your age or income.

This guide helps you understand why and how to start preparing now, even with small steps.

Retirement Preparation: Your Financial Future in Hand

🕰️ Why Think About Retirement Today?

The earlier you start, the more time you have to grow your savings.

Even with a modest income, it's possible to build a comfortable retirement with good habits.

💰 The Magic of Compound Interest

Concrete example: Saving $100 per month

Starting Age Savings Duration Total Contributed Value at 65 (6% return) Interest Gain
25 years 40 years $48,000 $200,903 $152,903
35 years 30 years $36,000 $100,452 $64,452
45 years 20 years $24,000 $46,204 $22,204
55 years 10 years $12,000 $15,816 $3,816
Conclusion:

Starting at 25 vs 35 = $100,000 difference! Time is your best ally.

🧱 The Pillars of Retirement in Canada

The Canadian retirement system is based on several complementary income sources:

1️⃣ Old Age Security (OAS)

What it is: Universal pension from the federal government

  • 2025 Amount: $713.34 per month maximum (at 65)
  • Eligibility: 40 years of residence in Canada after 18
  • Partial pension: Possible with 10+ years of residence
  • Clawback: If income > $90,997 (2025)

2️⃣ Canada Pension Plan (CPP) / QPP in Quebec

What it is: Contributory plan based on your contributions

  • Maximum 2025: $1,364.60 per month (at 65)
  • Contribution: 5.95% of salary (shared with employer)
  • Maximum salary: $71,300 (2025)
  • Early retirement: From age 60 (permanent reduction)
  • Delayed retirement: Until age 70 (enhancement)

3️⃣ Employer Pension Fund

What it is: Plans offered by some employers

  • Defined benefits: Guaranteed pension according to formula
  • Defined contributions: Amount depends on contributions and returns
  • Participation: Often mandatory if offered
  • Employer contribution: Generally matched or enhanced

4️⃣ Personal Savings (RRSP, TFSA)

What it is: Your voluntary savings

  • RRSP: Tax deduction, taxable on withdrawal
  • TFSA: No deduction, tax-free withdrawals
  • RRSP Limit 2025: $31,560 or 18% of income
  • TFSA Limit 2025: $7,000 (cumulative possible)

5️⃣ Supplementary Income

What it is: Additional income sources

  • Investments: Dividends, capital gains
  • Part-time work: Employment or consulting income
  • Real estate: Rental income
  • Business: Business income
📊 Example of Combined Retirement Income

Retired couple (65 years, full career):

Income Source Monthly Amount Annual Amount % of Total
OAS (2 people) $1,427 $17,120 24%
CPP (2 people) $2,400 $28,800 40%
RRSP/RRIF $1,500 $18,000 25%
TFSA (withdrawals) $500 $6,000 8%
Other investments $200 $2,400 3%
TOTAL $6,027 $72,320 100%

Result: This couple has $72,320 per year, about 80% of their pre-retirement income.

🔄 What to Do If Starting Late?

It's never too late to start.

You can adjust your priorities, reduce certain expenses and optimize available tools.

The important thing is to build a realistic plan according to your own situation.

In Your Forties

Strategies:

  • Maximize RRSP for tax deductions
  • Take advantage of salary increases
  • Reduce debts before retirement
  • Plan for 20-25 years of savings
In Your Fifties

Strategies:

  • RRSP catch-up contributions
  • Balance RRSP and TFSA
  • Consider part-time work
  • Plan for 10-15 years of intensive savings
In Your Sixties

Strategies:

  • Optimize retirement timing
  • Plan RRSP/RRIF withdrawals
  • Maximize OAS and CPP
  • Consider part-time work
💡 Example: Catch-up at 50

Situation: Marie, 50 years old, has only $25,000 saved

15-year catch-up plan:

  • Monthly savings: $800 (RRSP + TFSA)
  • Total contributed: $144,000 over 15 years
  • Value at 65: $235,000 (with 6% return)
  • Monthly income: ~$1,200 (4% rule)

With OAS + CPP: Marie will have about $2,900 per month in retirement!

🎯 Action Plan by Age

Age Priority #1 Priority #2 Recommended Savings
20-30 years Emergency fund TFSA then RRSP 10% of income
30-40 years RRSP (deductions) TFSA (flexibility) 15% of income
40-50 years Maximize RRSP Reduce debts 18-20% of income
50-60 years Intensive catch-up Balance RRSP/TFSA 20-25% of income
60+ years Optimize withdrawals Plan transition According to situation
💡 Important Tip

These percentages are guides. The important thing is to start, even with $50 per month. Increase gradually according to your means and salary increases.

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